近日，网联平台启动上线试运行，支付宝、财付通和网银在线3家第三方支付巨头和4家商业银行首批接入。其他支付机构和商业银行也将陆续接入系统。网联的上线走出了监管整顿第三方支付市场的第一步，但要彻底取代银行“直连”模式，并非是一朝一夕能够完成的事情，还需保持耐心推动。

搭建转接清算平台

第三方支付机构与银行直连，虽然降低了支付成本，但同时也带来了支付信息分散和备付金存管分散等问题，使得支付市场违规现象频出，难以监管。第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户完成跨行资金清算，等同于变相行使中央银行的清算系统职能，若借此为洗钱等犯罪活动提供通道，将大大增加金融风险。网联正是为解决这一问题而生，它的上线将为非银行类第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，直接受央行监管。

重新激活支付市场

先前的支付市场，发卡行、收单机构、银联按7：2：1的比例进行手续费利润分成，随着第三方支付平台的发展壮大，为降低费率，第三方支付平台绕开了银联直接连接银行，银联的10%手续费由第三方支付和发卡行分配。网联的上线，“直连”时代将告一段落，银行、网联、银联、第三方支付平台将重新开启新一轮博弈。

网联的上线，也意味着备付金集中存管的落地，为清算牌照放开扫清障碍。网联将掌握具体交易信息和资金流向，防范平台洗钱、挪用备付金等不法行为，为监管机构的金融分析、货币政策调整提供数据支持，进而对整体产业结构和技术创新产生促进作用。第三方支付平台不能再独享支付数据资源，统一转接清算模式，采用统一技术标准，提高清算信息透明度。此举将彻底废除第三方支付平台与银行直连多渠道、低费率的护城河，将行业竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来。

任重而道远

相比于银行直连模式，网联的出现相当于新增了一个利益分成方，需要让渡部分利益，可能会影响部分客户体验。但是，从长远角度看，网联的出现有利于线上支付的信息透明和资金集中、弱化支付业务壁垒，推动整个行业的可持续发展。当前，线上支付的交易规模正处在快速增长阶段，安全性、稳定性和用户体验才是行业发展的重点。

网联，作为支付市场新出场的一大主角，虽然其官方背景在切断直连、促进备付金统一监管方面具有先天优势，但在系统建设、机构接入、推进定价机制建设方面，并未足够成熟，还需保持耐心持续推动，任重而道远。