当日常开销账户已经达到预期目标之后，你已经拥有了一套合理的并且可以良性循环的收支系统，此时的你会有持续不断的净收入流入你的资金账户。

此时大多数人会考虑两个问题：

1 这些盈余的钱我应该用来做什么？

2如何保证这些钱的安全性？

但是大多数人会忽略思考这个问题：如何保证这些钱能够持续不断的流入你的账户。

只因只看到了赚到的钱，却忽略了赚钱的人，仿佛是只看到了蛋，却没有看到下蛋的鸡。

此时需要考虑的问题可能是是这样的：

1 目前的收入来自何处，来源是否稳定、可靠；

2 以后的收入发展曲线预计是怎样的，是上升趋势、还是下降趋势，可能发生的时间是何时;

3 如果收入曲线某个时间出现下降趋势，现在是否应该考虑去纠正；

4 是否有什么事情会导致家庭的支出突然增大，目前的家庭资产是否能够应对，是否会对家庭生活质量产生影响，是否还会造成更大的损害;

这是一种居安思危的意识，同样也是一种长远规划的考虑。如果你能够非常清楚的回答出上面四个问题，你就会明白：

1 家庭中的经济收入来源是什么；

2 家庭未来的经济能力是怎样的；

3 什么会对家庭的净收入产生负面的影响；

4 目前是否有能力应对；

经统计，对家庭净收入公认影响较大的几项依次为：

1 家庭经济支柱因健康和意外导致的收入减少或者中断的风险；

2 家庭成员因健康意和意外导致的支出增加的风险；

3家庭经济支柱因社会竞争力降低导致收入减少的生活质量下降；

4家庭因突发事件导致额外支出的大增，从而对生活质量或者整个家庭产生更严重的影响；

如果上述的问题，对于你来说是可能发生的，此时的你有可能更多的感受是非常的恐慌。这是因为你发觉了未来的不确定性，这很好，因为总比风险来临之后，你还是一无所知、不知所措来的更好些。

上面所说的，其实是我们后续其他版块将要讲到的“财务家庭安全”需要做的处理的一些事项，我们在这里先简单的说一下该如何解决这些风险。

1 收入下降的风险：

  随着年龄的增长，人的体力、脑力、学习能力是不断下降的，所以一般来说，对应的收入也会不断的降低。所谓长江一浪推一浪，前浪死在沙滩上，就是这个道理。除了医生、教师、律师等依靠资历、经验的职业，其他大多都是这种发展趋势。

  面对这种情况，有下面几种解决的办法：

   提前建立风险意识，利用业余时间发展第二职业，多一份收入来源；

   主动学习管理技能，从做事逐步转向管事、管人。这可以延长工作时间并提高个人收入；

   学习金融知识，建立自己的投资体系，学会用资本赚取财富。

2 被人工智能替代的风险

  现在的社会是高速发展的，竞争压力巨大、科技迭代更新超过了以往的各个时代。所以这个时代，除了劳动力本身体力、脑力的下降之外，还有更多的威胁来自于自动化、人工智能的威胁。

  根据专家预测，未来的工作岗位会减少，工作时间、工作强度也会降低，当然也会涌现出一批新的工作机会。但现在不能确定的是，目前的人们，尤其是从事简单重复性工作经验的人们，能否胜任这些工作，还不得而知。

  现在，就连前几年一直说我们将会创造更多就业机会，不让一个员工下岗的京东，也已经提出未来要裁撤近一半员工的计划。

  作为在信息技术从业多年的IT人来说，我给出的建议是，如果有一点可能，请不要放弃任何学习的机会，如果你现在放弃了学习，那么未来的社会就有可能放弃你。

  可以从下面几方面进行下手：

  第一个就是上面已经多次提到的金融行业，积极参与金融投资，靠钱赚钱是后半生的王道，这里不再多说。

  第二个就是销售行业，无论技术如何迭代变更，交易都一直会存在，那么商人这个行业也会一直存在下去，所以，这条路可靠，且入门不高，人人都有机会可以学习尝试；

  第三个就是我的第一职业，信息技术行业。如果能够学习一些编程知识，是一个不错的选择。未来，会编程会和会用电脑、打字一样，是一项职场必备的技能。

  也许会有下面的场景很快就会成为现实：作为一个医生，你可能会编写一段代码指令，输入到你的机器人系统中，让她替你来完成很多复杂操作；作为一个花店老板，也许你会输入一段指令，让你的育花机器人按照客户的需求培育并修剪出客户需要的花卉盆景，等等等等…………

3 健康和意外的风险---又称人身风险

  作为一个有血有肉的人类，健康和意外的风险无处不在，因为我们不是钢铁侠。解决的方法，很简单也花费有限，那就是大家又爱又恨的-----保险。

  这里不在解释现在社会的人们为什么要有保险，因为现在已经到了讨论该如何使用保险，而不是是不是该有保险的时代了。如果不知道保险是什么，请自行去百度基础知识。下面我们只简单的介绍一下不同的收入人群将如何使用保险来抵御这类风险。

   由于人们的收入水平有一定的差异，能够用于风险保障的资金数目各不相同，所以，我们给三种保障方案。

   初级保障方案：社会医疗保险+商业百万医疗险+定期寿险

   目标：保证家庭当前阶段不会因为意外和疾病的冲击收到较大的影响；

   优势：花费费用较少，每人每年也就是几百到一千多快的费用，绝大部分人都承受得起。

   不足：只能保障当下未能从人生命周期全角度去进行规划，保障不全

   适用家庭：适用于未成家个人、或者目前暂时没有较多盈余做更完善保险规划的家庭

   群体需求如下：

   由于家庭储蓄较少，非常担心如果有人住院生病，支付不起昂贵的医药费，到时面临的可能是令人一生懊悔的痛苦抉择。如果有一种保险，能够帮我的家庭成员生病时，能够替我们支付住院所花费的费用就好了。

   家里就靠TA赚钱养家，但由于工作性质以及对意外的担忧，万一发生不可预料的事情，整个家庭生活来源将中断，到时候这个家庭就难以为继了。

   保险规划如下：

   1 必须购买社会医疗保险

   社会医疗保险必须人人有。不管你是在城市还是农村，不管是工作还是不工作，不管是大人还是小孩，这个保险是必须要买的。

   社会医疗保险最低没人每年几百块，这是最划算的医疗保险，也可以算是一种国家福利。一旦需要住院治疗，至少能够报销30%以上。

   社会医疗保险分为职工医疗、居民医疗、农村合作医疗三种。

   2 商业住院医疗险

   有人会问，既然社会医疗险都能够报销了，那为什么还得再去买商业大病医疗险呢？

   这是因为社会医疗险的在使用过程中的一些限制导致的：

   a 起付标准线下不保：

     就是医保的报销门槛，通常从100元到1800元不等，各地区不同、门诊和住院不同、各级别医院不同。如果每年发生的医疗费用未超出起付线，那就只能完全由个人支付。

   b 封顶线上不保：

     也就是医保的最高支付金额，每个地区封顶线会有差异；超出封顶线部分的费用，完全由个人支付。比如北京的职工医保门诊封顶线是2万，住院是10万。但是住院10万封顶确实不多，遇到大病肯定不管用。因此，各地在此基础上还会再有一个“大额医疗费用互助基金”，但这个互助基金一方面会有封顶线，比如北京是20万，另一方面，有些地区会设疾病目录，只有目录内的疾病才能用这个基金，不在目录内不能用

   c 个人自费部分不保：

    去医院看过病的会发现，开的药后面可能会标上“甲类”“乙类”“丙类”这样的字样，甲类药100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点不报销，这就是医保的“药品目录”。 一般来说，进口抗癌药、靶向药、新特效药都属于丙类药，全自费。除了“药品目录”，医保还有“诊疗项目范围目录”、“医疗服务设施范围目录”，比如医院的特需门诊、特需病房就不在社保报销范围内。

   d 个人自付部分不保

   即便是属于社保报销范围内，起付线以上，封顶线以下，也仍然有一部分费用，需要个人承担。

   一般来说，需要个人按比例承担的费用在10%-50%之间。通常医院越好（等级越高），报销的比例越低，个人承担的比例就越高。

   所以了，为了把这“四不保”的缺口堵死，我们应该为全家都购买商业大病医疗险。

   商业大病医疗保险很便宜，大约每年每人几百块，就可以让全家人做到“住院不花一分钱”。

   有了这两部分，我们的初步家庭保护伞就已经形成了，再也不用担心会对家人说“我就算是砸锅卖铁也要把你治好”这样的话了。

   3 定期寿险，这就更简单了：指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的价格也相对便宜，也可以适当进行配置。

   中级保障方案:社会医疗保险+商业健康保险+百万医疗+意外险+定期寿险

   目标：保证家庭在收到风险冲击后，后续生活水平尽量保持不变；

   优势：增加了对重大疾病的保障、费用适中

   不足：只是部分考虑到对未来风险的冲击，还没能够完全做到全生命周期保障，

   适用家庭：适用于收入中等并且想进一步增强抗风险能力的家庭

   当前的家庭需求不仅仅是当下生活的保障，还多了一些要对未来生活的掌握。

   此时需要增加对重大疾病保障，可以通过投保重疾险来完成。

   目前重大疾病的种类覆盖面非常广，也有一定的治愈率。是百万医疗险的最佳搭档。

   能够做到确诊赔付，治疗报销。如果资金有限，可以先选择消费型重疾险，按年缴费。但有能力的话最好选择保险期间为终身的重疾险。同时还需要检查前期的定期寿险、意外险额度是否够用，如果不够则需要及时增加保额。

   高级保障方案：社会医疗保险+全生命周期商业健康保险+百万医疗+意外险

   适用家庭：适用于收入较高且风险保障意识很高，有从人生整个阶段做风险保障规划的家庭。

   对保险有高要求的家庭希望能够做到“3全”标准，即全程、全家、全面。

   “全程”，就是要让公司的风险管理服务覆盖客户个人从生到老的全生命周期，以及家庭从单身期、形成期到衰老期的全生命周期，守护家庭一生。

   “全面”，是在提供针对生老病死残五大风险的保障产品基础上，增加包括风险规避、降低、转移、接受和提高在内的其他策略，并将风险管理服务扩展至风险识别、风险分析、风险评价、风险应对和风险监控的全流程。

   “全家”是指从优先向家庭顶梁柱提供服务，转向关爱家庭的每一个成员，重点解决家庭保障不完整的问题。

   由于初中阶段的购买的保险产品，大部分会存在一个问题：一旦发生重大疾病，重疾险是会被终止，一旦合同终止，如果是附加险的话，也是会终止的。而患过重疾的人，基本上是没有机会再次去购买重疾险。所以说。一份不会被终止的重疾险以及住院医疗险对于“全程”保障是至关重要的。

   人身风险管理的的初中高三阶段保障，是一个渐进的过程，逐步从保障“当下”，一步步过渡到“3全”保障。只有将风险考虑到位，才能够在我们财富管理的道路上继续前行。